自己破産を経験すると、「もう車のローンは組めないのではないか」と、将来に不安を感じる方は少なくありません。しかし実際には、自己破産後でも一定の条件を満たせば車のローンを組めたという事例は存在します。
ただし、「自己破産後でも大丈夫」と無闇に動いてしまうと審査が通らずに時間を浪費してしまったり、信用情報がさらに傷ついてしまうトラブルが発生します。なぜローンが組めないと一般的にいわれる理由を正しく理解し、適切な準備と対策をおこなうことが大切です。
本記事では、自己破産後の自動車ローン審査通過の方法について、具体的な対策ポイントや実際の成功事例を交えて解説します。
【結論】自己破産後でもローンを組むことは可能
破産手続が終了すれば、新たな借入れ自体は可能です。自己破産をしたからといって、法律的にローンを組むこと自体が永久に禁止されるわけではないためです。
しかし、自己破産の事実が信用情報機関に5〜10年ほど登録されるため、その期間中はローン審査が通りにくくなります。なお、事故情報が消えた際に連絡があるわけではないため、確認したい場合は、開示請求をするのが一般的です。
事故情報が消えた後は、過去の破産歴だけを理由に一律に審査落ちになることは少なく、経済状況や返済能力の回復が確認されればローンを組める可能性はあります。
自己破産後はローンが組めないといわれる理由
自己破産後もローンを組める可能性はあるものの、一般的には難しいとされるのが現実です。難しいといわれる背景には、自己破産がもたらす信用低下や金融機関の審査基準との関係が深く関わっています。
なぜ審査のハードルが高くなるのか、その背景を正しく理解することが、ローン審査の対策を立てるうえでの第一歩です。
ここでは、ローンが組めないといわれるおもな理由を、3つのポイントに分けて解説します。
①信用情報機関に事故情報が登録されるため
自己破産の手続きをおこなうと、その事実が信用情報機関に事故情報として記録されます。事故情報は通称「ブラックリスト」とも呼ばれ、登録期間は5〜10年程度が一般的です。
ローンやクレジットカードを申し込む際、金融機関は必ずこれらの信用情報機関に照会します。登録期間内に情報を確認された場合、「返済不能に陥った可能性が高い人物」と判断されるため、基本的には審査に通りにくくなります。
しかし、5〜10年経過すると事故情報が消える傾向にあるため、自己破産をしてしまった場合はまず信用の回復を目指しましょう。
②金融機関からの信用が低下するため
自己破産をした事実は、金融機関の視点から見ると「過去に約束通りにお金を返済できなかった」記録に他なりません。
そのため、お金を貸し出す側の金融機関からの信用は、どうしても著しく低下してしまいます。金融機関にとって、過去に債務不履行、つまり返済ができなかった経歴を持つ方への融資は、貸したお金が再び返ってこないかもしれないといった高いリスクをともなうため審査に落ちてしまいます。
頭金や保証人を用意することで金融機関からの信用を高められるため、事前に準備しておきましょう。
③ブラック情報が半永久的に社内で共有されるため
信用情報機関の事故情報が一定期間で削除されます。一方、自己破産前に借り入れをしていた金融機関の社内データベースには、「この人物は自己破産経験がある」といった情報が半永久的に保管されます。
そのため、信用情報機関から事故情報が削除されても、これまでお金を借りていた金融機関から融資を受けるのは難しくなるでしょう。ローンを組みたい場合は、これまでに利用したことがない金融機関を選択することで審査が通る確率を上げられるでしょう。
【実録】自己破産後に自動車ローンを組めた例
「自己破産をしたら、もう二度とローンは組めない」と考えがちですが、実際にはローンを組めた事例も存在します。もちろん、誰もが同じように審査に通るわけではなく、個人の状況によって結果は大きく異なることを理解しておく必要があります。
自己破産後に自動車ローンを組めるようにするためには、実際のケースを参考に対策をすることが大切です。
ここでは、実際に自己破産後に自動車ローンを組めた、3つのケースを紹介します。
自己破産して1年後にローンを組めた
「自己破産して1年でディーラーローンに通過しました。何かの間違いでしょうか」
参考：Yahoo知恵袋「自己破産して1年ダメ元でローン審査通っちゃいました」
ある例では、自己破産手続きが完了してからわずか1年後に、ディーラー系ローンを通して車を購入できています。
いわゆるブラックリスト期間中である可能性が高いものの、少額ローンや保証人を立てるなどの交渉次第で審査を突破できた事例です。ただし、これが一般的なパターンではないため、あまり期待しすぎないように注意しましょう。
3年前に自己破産した友人がローンに通った
「友人が3年前に自己破産しているのに、車のローンに通ったそうです。5年経過していないとローンが組めないと聞きましたが、3年でも可能なのでしょうか」
参考：Yahoo知恵袋「友人が3年前に自己破産していますが、ローンに通った」
こちらは、あるローン会社で他の要素を総合的に判断し、審査に通した実例です。
自己破産から3年後では、まだ事故情報が信用情報機関に残っている可能性が高い時期です。それでも、とくに中古車販売店が独自で展開している自社ローンなどであれば、金利が高い代わりに審査基準がやや緩い場合があるため通る可能性があります。
破産後コツコツ貯金し7年後にローンを組めた
「自己破産した7年後、貯金70万円を頭金にして300万円のディーラーローンを組めました」
参考：Yahoo知恵袋「自己破産経験者でディーラーローンが通った人はいますか」
また、ある事例では、自己破産後から7年経過し、その間にコツコツと貯金をして頭金をしっかり用意したケースもあります。
具体的には頭金70万円を入れ、残り300万円程度を自動車ローンで組んだところ、ほとんど問題なく審査に通ったケースです。申込者の年収が750万円ほどあり、かつ大手企業に長く勤務していたことが信用力を高めた要因とも考えられます。
自己破産後にローンの審査に通るための5つのポイント
自己破産後でも自動車ローンの審査に通る可能性を高めるには、計画的な準備と行動が必要です。自ら信用を回復させるための努力を積み重ねることで、審査通過の可能性は着実に高まっていきます。
もし、準備や行動を怠り、無闇にローンの申し込みをすると、信用情報がさらに傷ついてしまうおそれがあります。トラブルを避けるためにも自己破産後にできる行動を理解することが大切です。
ここでは、ローン審査に通るために取り組むべき5つのポイントを解説します。
①事故情報が消えるタイミングを待つ
まず、信用情報機関から自身の事故情報が消えるまで待つことが重要です。日本にはおもに3つの信用情報機関（CIC・JICC・KSC）があり、自己破産の情報はこれらの機関で保有しています。
機関によって若干異なりますが、情報の保持期間は5〜10年です。登録期間が過ぎていることを確認したら、過去の事故情報が完全に消えているかをチェックしましょう。
1つの機関で削除されていても、他の機関には残っている可能性があるので複数のデータを参照するのがおすすめです。
②頭金を可能なかぎり多く用意する
頭金を用意すれば、ローンで借り入れる金額そのものを減らすことが可能です。また、頭金をしっかり用意できることは、日頃から計画的に貯蓄をおこなっている証明になります。
破産後の再スタート期間でしっかり貯金をしてきた実績は、金融機関の担当者に対して「今回は返済能力がある」とアピールする材料にもなります。
自己破産後は可能なかぎり貯金し、頭金を準備することも考えておきましょう。
③安定した収入を確保する
ローンの返済能力を示すうえで、安定した収入は欠かせません。自己破産後はアルバイトや派遣など不安定な雇用形態であると、金融機関から「また返済が滞るのでは」といった懸念を持たれがちです。
可能なかぎり正社員や公務員など、職業的に安定した立場を目指すことが信用力の向上につながります。
また、勤続年数が長いと「この方は長期的に一定の収入を得られるだろう」といった評価を得やすくなります。少なくとも1〜2年以上の勤続実績があれば、何度も転職を繰り返している方よりも有利です。
④クレジットヒストリーを積む
クレジットヒストリーとは、クレジットカードの利用や返済といった履歴をもとに信用力を担保するための情報です。
自己破産後、信用情報機関から事故情報が消えると、信用情報は真っ白な状態になります。真っ白になってしまうと、これまでの実績がなくなるため金融機関は信用力を判断できなくなってしまいます。
そこで、少額でも確実に返済を続けてクレジットヒストリーを積むことが大切です。毎月の支払いを遅延なく続けることで、金融機関に「きちんと支払いができる方」と認識してもらえる可能性が高まります。
⑤過去に利用した金融機関を避ける
自己破産前に借入れをしていた金融機関や、そのグループ会社へのローン申し込みは基本的に避けたほうが賢明です。信用情報機関に登録されている事故情報と違い、各金融機関が独自に保有している「社内ブラック」の情報は、半永久的に消えることはないためです。
社内ブラックリストに記録されているかぎり、その金融機関や関連会社で新たなローンを組むのは、基本的には難しいでしょう。
そのため、破産前に取引のなかったローン会社を検討したほうが審査通過の可能性は高まります。
自己破産後にローンを組めなかったときの代替策
万全の準備をしてローン審査に臨んでも、通過できない可能性も考えておく必要があります。しかし、もし審査に落ちてしまっても、車を持つことをあきらめる必要はありません。自動車ローンを組む以外にも、車を手に入れるための選択肢はいくつか存在します。
ここでは、ローン以外の具体的な代替案を3つ紹介します。
①自社ローンを利用する
自社ローンとは、ディーラーや中古車販売店が独自におこなっている分割払いの仕組みです。
通常のローンであれば信販会社や銀行を通して審査がおこなわれ、信用情報機関を参照します。しかし、自社ローンの場合は、信用情報機関を参照せず、独自の基準で審査をするため、ブラックリストに載っている状態でも、ローンが組みやすくなるのが特徴です。
多くの場合、現在の支払い能力が重視されるため、安定した収入があることが審査のポイントになります。
②家族名義でローンを組んでもらう
自己破産の影響は、あくまで手続きをおこなった本人に限られます。そのため、家族に安定した収入や良好なクレジットヒストリーがある場合、その家族名義で車のローンを組んでもらう方法があります。
ただし、家族に借金の負担をかける形になるため、事前に十分な話し合いが必要です。名義人が家族である以上、そのローンの支払い責任は家族側にあります。何らかの理由で支払いが滞れば、関係者全員にとって大きなトラブルとなり得るので、リスクや返済計画をよく検討してから決断しましょう。
③現金一括で購入する
自己破産後でも、現金で車を購入すること自体に法律的な制限はありません。運転免許も当然そのまま維持できるため、十分な資金がある場合は一括購入を検討するのも有効な手段です。
もちろん、まとまった資金が必要となるため、多くの方にとってハードルが高い方法です。しかし、自己破産後にコツコツと貯蓄を重ねて「いつか車を一括で買えるだけの資金を貯める」といった目標を持つことも、再スタートにおけるモチベーションになるでしょう。
自己破産後にローンを組む際に注意すること
努力の末に、再びローンを組める見込みが立ったときこそ、細心の注意が必要です。もし、同じように支払いができなくなってしまうと、再度自己破産をしないといけない状況になってしまうおそれがあります。
過去の経験を教訓とし、二度と同じ過ちを繰り返さないために、注意点を改めて確認して理解することが大切です。
ここでは、ローンを組む際に注意すべき点を解説します。
①無理のない返済計画を立てる
一度自己破産を経験したからこそ、再び返済困難な状況に陥ることのないよう、無理のない返済計画を立てることが大切です。
過去に返済が難しくなった経験を踏まえ、収入と支出を正確に把握し、余裕を持った月々の返済額を設定する必要があります。車の維持費も考慮したうえで、家計を圧迫しないかどうかを慎重にシミュレーションしましょう。
同じ過ちを繰り返さない強い意志を持ち、堅実な計画を立てることが安定した生活を守るカギとなります。
②高金利なローンや悪質な業者に注意する
自己破産後は、一般的な金融機関からの借入れが難しくなるため、その弱みにつけ込もうとする高金利なローンや悪質な業者が近づいてくる可能性があります。
「審査なしで即日融資」「ブラックでもOK」といった甘い言葉で誘い、法外な金利を要求する業者に手を出してはいけません。
とくに闇金からの借入れは、生活を破綻させるだけでなく、犯罪に巻き込まれる危険性もあります。少しでも怪しいと感じたら、安易に契約せず、必ず信頼できる貸金業者かどうかを確認するようにしてください。
③複数のローンに同時に申し込まない
ローンの審査に通過できるか不安な気持ちから、一度に複数の金融機関へ同時に申し込みをするのはやめましょう。
ローンを申し込んだ事実は、信用情報機関に約6ヶ月間記録されます。短期間に複数の申込履歴があると、金融機関は「他社で断られたのではないか」と判断し、審査が厳しくなるため注意が必要です。
申し込む際は、もっとも可能性が高いと思われる1社に絞り、もし審査に落ちた場合は、最低でも6ヶ月間は空けてから次の申し込みを検討しましょう。
どうしても不安な場合は専門家へ相談しよう
自己破産後に再度ローンを利用することには、多くの不安や疑問がつきまといます。中には「もう一度破産しなければならない状況になったらどうしよう」とおそれる方も少なくありません。そうしたときは一人で悩まず、専門家に相談するのがおすすめです。
専門家のアドバイスを受けながら、長期的な視点で着実に信用回復を進めていくことが、将来の安心につながります。無理なく支払いを続けられる計画を用意しておけば、再び自己破産に陥るリスクを最小限に抑えられるでしょう。
自己破産後も希望を持って、賢く車を手に入れよう
本記事では、自己破産後の自動車ローン審査通過の方法について、具体的な対策ポイントや実際の成功事例を交えて解説しました。
自己破産後、車のローンを組むことは決して不可能ではありません。信用情報にブラックが残っている期間はたしかに審査が厳しくなりますが、時間が経って事故情報が削除されれば、新たなチャンスが巡ってきます。
もし審査に落ちたとしても、車を手に入れる手段はいくつもあります。自分の状況に合ったやり方を選ぶことが、自己破産後でも新しいカーライフをスタートするうえで大切です。
正しい知識を身につけ、専門家の力を借りながら計画的に進めれば、自己破産後でも車を賢く手に入れられます。小さな一歩を積み重ねて、より良い未来へと進んでいきましょう。
