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ローンが通らない人専門店とは
「ローンが通らない人専門店」とは、ローンブラックの人向けの自動車販売店です。
自動車販売店が独自の審査基準を設けて提供するローンを「自社ローン」と呼びます。
通常のオートローンでは、信販会社が購入者と販売店の間に入り、審査や貸付を行いますが、自社ローンの場合、販売店が直接購入者の経済的状況などを購入前に面接で審査し、ローンを提供します。
「ローンが通らない人専門店」とはすなわち自社ローン専門店のことを指します。
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自社ローン販売の仕組みとは？
ローンブラックになってしまった場合、信用情報機関からその記録が消えない限り、車を購入できないと思っている方も多いですが、「ローンが通らない人専門店」の自社ローンを利用すれば、そういった方でも問題なく車を入手できます。
自社ローンの独自審査では、過去の金融事故の履歴について問われることはほとんどなく、将来の安定性が求められます。
自社ローンの性質上、利用者はブラックリスト入りしているケースが非常に多いです。
そのため、支払いが終了するまでしっかりと決められた金額を毎月遅延せずに支払ってくれる安定性が求められるのです。
求められる安定性とは、
- 勤務先が倒産したり解雇されたりする可能性が少ない
- 勤務年数が長い
- 毎月の収入額が安定している
などとされるのが一般的です。
以下、それぞれの概要についてまとめました。
勤務先が倒産したり解雇されたりする可能性が少ない
勤務先が倒産する恐れがないということは非常に重要です。
倒産によって購入者が無収入になってしまった場合、支払いが途切れて最悪の場合そのまま逃げられてしまう可能性もゼロではありません。
例えば、公務員もしくは、上場企業など、安定していて倒産する可能性がほぼ無いような企業に勤務していれば、ローンブラックであったとしても自社ローン審査には高い確率で通ると思って間違いないでしょう。
自分から仕事を退職しない限り給与が保証されている状況であれば、審査についてさほど心配する必要はありません。
勤務年数の長さ
勤務年数が長ければ、この先も安定して給与が入るだろう、と販売店側は判断します。
職場を転々としていたり、勤務年数が短かったりする場合、自社ローン契約中に転職によって収入がゼロになることが懸念されるため、販売店側もこの点は重視しており、勤務年数が短かい場合は警戒します。
収入がなければ、当然滞納の原因になるため、審査時は勤務年数の長い人が好まれます。
毎月の収入額が安定している
月の収入が安定していることも審査においては重要です。
月によって収入の額に開きがある場合、審査には不利になります。
これは、「収入が少ない月は支払いができない」などといった状況を避けるためです。
例えば、自営業の人などは、十分に収入がある月と収入が少ない月との差が激しいため、継続して収入がある保証を得られません。
そのため審査は厳し目になるのです。
それでも、40万円くらいの車を、24回払いで返済することを考えて、約12万円程度の月収があれば、審査に通る可能性は高いです。
自社ローンはローンブラックの人しか利用できないの？
自社ローン対応店のほとんどは、一般的なオートローンも取り扱っています。
販売店の立場では、当然オートローン販売の方がリスクは少ないです。
自社ローン専門店(ローンが通らない人専門店)と表記されていても、多くの場合オートローンでの購入が可能です。
どちらを利用するべきかまずはしっかりと検討し、店舗に問い合わせてみることをおすすめします。
自社ローン審査は必ず通る？
これまで述べてきた通り、自社ローンは非常に審査が柔軟なローンサービスです。
しかし収入の問題以外にも、例えば、
- 住所不定である
- 収入証明が用意できない
- 未成年だが保証人の用意が難しい
- 販売店から遠くに住居している
などといった事情がある場合、審査に通らない場合も懸念されます。
心配な方は、まず販売店に相談してみましょう。
自社ローンにおける最適な支払い回数について
自社ローンを利用する場合、最適な支払い回数はどの程度でしょうか。
自社ローンの支払い回数は12〜24回払いが目安
自社ローンを利用する際、支払い回数は「12〜24回払い」を目安と考えておくと良いでしょう。
最大で120回程度まで支払い回数を選択できるオートローンと比較して、自社ローンは少なく設定されています。
この理由として挙げられるのは、
「購入者の支払いが万が一滞った場合、被害のレベルを極力小さくしておきたい」
からです。
車の購入時は収入が安定していたものの、途中で就業状況が変わってしまうケースも考えられます。
従って、店舗側は「極力支払い回数を押さえて、短い期間で全額回収したい」と考えるのです。
長期に渡る支払い期間を設定してしまうと、いわゆる「取りっぱぐれる」危険性が膨らんでしまいます。
どうしても支払い回数を長めに設定して欲しい場合は、審査時に相談してみると良いでしょう。
自社ローンにかかる金利は？
自社ローンの利用において金利はかかりません。
支払い回数を何回に設定しようと、毎月の金利は0円のままです。
ローン販売を行う場合、「貸金業務取扱主任者資格」の資格を所有していないと購入者から金利を請求することはできません。
よって、この資格を取得していない中古車販売店が自社ローンを提供する場合、購入者から直接金利を請求するのは法律違反になるのです。
しかし、金利の代わりに、「リース料金」「レンタル料金」などの名目で価格を釣り上げる業者も中には存在するため、販売店選びは慎重に行いましょう。
まとめ
ローンブラックでも中古車を入手したいという方は数多くいるはずです。
そのニーズに応えるべく、昨今では日本全国にローンが通らない人専門店が多く存在しています。
これまで、「ブラックリスト入りしてしまっているので車は購入できない」と諦めていた方はぜひ、ローンが通らない人専門店、すなわち自社ローン専門店の利用を検討してみましょう。
お気に入りの車を見つけて購入できる可能性が大いに広がるはずです。
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