車のローン審査に落ちる方必見！ローンが通らない人専門店とは

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「車が欲しいけどローンに通らなかった」「ローンに通らなくても車を持つ方法が知りたい」などと考えている人は少なくないでしょう。

ローンが通らないことに関して、考えられる理由は様々です。

この記事ではローンの審査に通らない場合でも、安心して車を購入できる方法をご紹介いたします。

ローンが通らない人の専門店について・車のローンに通らない原因・通らない場合の対処法など、順を追って以下で詳しく解説していきます。

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• 自己破産・任意整理など金融事故の経験がある
• 支払いの遅れが過去にあった
• オートローン審査に通らない
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ローンが通らない人専門店とは何か？

ローンが通らない人専門店とは、一般的な信販会社による車のローン、すなわち「オートローン」に通らない人向けの販売店のことです。

信販会社を間に通さず、販売店独自のローン、いわゆる「自社ローン」を採用している中古車販売店のことを指します。

自社ローンとはどんな仕組み？

通常、中古車や中古バイクを購入する際は、上述した通り、信販会社のローン契約を利用して車の分割購入手続きを行う「オートローン」が一般的です。

一方、自社ローンの場合は、信販会社を通さず、販売店と購入者の間で直接分割購入の契約を行います。車両代金をまず販売店が建て替え、その代金を分割し、購入者が月々決められた額を支払い返済していく方法です。

以下で詳しく説明しますが、販売店が購入者の所得状況などを商談で面接し、ローンの可否を審査します。

CIC(指定信用情報機関)などでの開示は行わず、販売店独自の審査によるローンなので、審査がスピーディーかつ、金融トラブルや何らかの理由を抱えた人でも車を購入できる可能性が高いのが特徴です。

一般的なオートローンの仕組みについて

一方、オートローンの場合だと、中古車を購入するにあたって、販売店と購入者の間に信販会社が入るため、購入者はその信販会社に月々の支払いを行います。

購入者がローン契約手続きを完了した時点で、販売店は信販会社から一括で車両代金を支払ってもらえるため、販売店にとっては安全な販売方法です。

そのような仕組み上、購入予定者に月々の返済能力があるかを事前に審査します。その際、CIC(指定信用情報機関)などで開示を行い、購入者が過去に金融事故を起こしていないかをチェックします。

もし過去に金融事故をはじめ何らかのアクシデントがあった場合、後述するローンブラック状態とされ、アクシデントから5〜10年はオートローンの審査には通りません。

ローンが通らない人でも車を購入するには？

ローンブラック状態でも、様々な理由で車が欲しい・必要な人は少なくありません。そのような人でも、車を購入できる可能性が高いのが自社ローンなのです。

前述した通り、信用機関の情報に頼らず販売店単独で審査を行うので、ローンブラックの状態や、その他あらゆる理由でオートローンの審査に通過しなかった人でも、自社ローンであれば、分割購入できる可能性が十分にあります。

オートローンに通らなかった人、もしくは自分の金融状況を顧みてオートローンに通る自信がない人は自社ローンでの車の購入を検討すると良いでしょう。

しかし自社ローンといえど、収入に見合わない車を購入しようとしていたり、審査申し込みの際に虚偽の申告を行ったりすれば、当然審査落ちする可能性もありますので十分注意しましょう。

ローンが通らない主な理由

借入額が収入に見合ってない

収入と借入額が見合っていないと、オートローンに通らない原因の一つになります。

収入や他者からの借り入れ情報・事故情報・年齢や職業・勤務先・勤続年数・家族構成など幅広い要素が審査の対象になります。

信販会社は、そのような情報をもとに、年収と月々の支払いのバランスをしっかりと審査します。

その際に収入と借入額が見合っていないと判断された場合、オートローンは利用できません。

金融事故によりブラックリストに入っている

ブラックリストとは、自己破産やクレジットカードなどの支払滞納をした情報が、信用情報機関に記載された状態を指します。

実際にブラックリストと呼ばれる名簿が存在するわけではありませんが、

例えば、

• クレジットカード返済の滞納
• 携帯電話料金の支払いの滞納
• 自己破産などの債務整理の経験がある
• 複数のクレジットカードやカードローンなどを短期間で申し込んだ経緯がある
• クレジットカードで商品券を購入して現金化した経緯がある

などといった理由をもとに、金融事故や支払いの滞りがあるとみなされた場合、信用情報機関に登録され、ブラックリスト入り、すなわちローンブラック状態となります。

他にローンを組んでいる

既に他のローンを組んでいる場合も、オートローンに通らない理由の一つとして考えられます。

信用情報機関には、ローンの借入状況が全て記録されており、既存ローンの支払いが完了していない間は、オートローン審査に通りにくい状態です。

そのようなことが懸念される場合は、繰上げ返済を行って既存ローンの残額を減らしたり、ローンを組む予定の車を価格の安いものに変え、ローンの総額を減らしたりするなどして、審査に通るように調整しましょう。

年齢的な問題

オートローンの審査に落ちる原因に、年齢が関わっている場合もあります。

ローン会社にもよりますが、年齢制限の上限は通常65歳から70歳までが一般的です。

高齢になると健康を害するリスクが高くなり、購入者に返済能力が無くなってしまう恐れがあるため、信販会社にとって損失が生じることも考えられなくありません。

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